적금 이자 계산법 — 단리 vs 복리 차이 쉽게 이해하기

적금 상품을 비교하다 보면 "단리", "월복리"라는 표기를 만나게 됩니다. 같은 금리인데 방식에 따라 이자가 달라진다니, 어떤 게 더 유리한 걸까요? 이 글에서 개념부터 실제 계산, 그리고 현실적인 차이까지 명확하게 정리합니다.

단리란?

단리는 원금에만 이자가 붙는 방식입니다. 이자가 아무리 쌓여도 원금만 기준으로 이자를 계산하므로, 매 기간 발생하는 이자가 동일합니다.

대부분의 은행 적금은 단리 방식을 사용합니다.

복리란?

복리는 원금 + 이미 발생한 이자에 다시 이자가 붙는 방식입니다. "이자에 이자가 붙는다"는 표현이 바로 복리입니다. 시간이 지날수록 이자가 눈덩이처럼 커집니다.

적금에서 "월복리"라고 하면 매월 발생한 이자가 다음 달 원금에 합산되어 이자가 계산되는 방식입니다.

실제 비교 — 예금 (목돈 예치)

먼저 이해하기 쉽게 정기예금(목돈을 한 번에 예치)으로 비교해봅니다.

1,000만원, 연 4%, 3년:

3년간 약 4.9만원 차이입니다. 기간이 짧으면 차이가 크지 않죠.

기간이 길어지면 복리의 힘이 폭발한다

같은 1,000만원, 연 4%로 기간만 늘려보겠습니다.

30년이 되면 복리 이자가 단리의 약 1.9배입니다. 이것이 바로 "복리의 마법"이라 불리는 이유입니다.

적금에서 복리 효과가 큰가요?

사실 적금에서는 복리 효과가 예금만큼 크지 않습니다. 그 이유는 적금의 구조 때문입니다.

월 100만원, 연 4%, 12개월 적금 기준으로 비교해보면:

1,200만원을 1년간 적금했는데 단리와 복리의 차이가 약 1,450원밖에 되지 않습니다. 적금에서 복리가 "별 차이 없다"는 인식이 나오는 이유입니다.

그렇다면 복리는 의미 없나요?

적금에서는 차이가 미미하지만, 복리가 진짜 빛나는 조건이 있습니다.

현실적인 적금 선택 팁

금리 자체가 더 중요합니다

같은 은행에서 단리 4.0%와 월복리 3.8% 상품이 있다면, 1년 적금 기준으로는 단리 4.0%가 더 유리합니다. 복리라는 말에 혹해서 금리를 덜 주는 상품을 선택하면 오히려 손해입니다.

단기(1년 이내)에서는 단리·복리 거의 같다

대부분의 적금은 만기가 6개월~2년입니다. 이 기간에서는 단리와 복리의 차이가 매우 작으므로, 금리·우대 조건·세금 혜택을 더 중요하게 비교하세요.

비과세·세금우대 혜택이 더 크다

복리로 이자를 조금 더 받는 것보다, 이자소득세 15.4%를 면제받는 비과세 적금이 실수령액에 훨씬 큰 영향을 미칩니다.

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