원금균등 vs 원리금균등 vs 만기일시상환 — 어떤 방식이 유리할까?

같은 금액, 같은 금리로 대출을 받더라도 상환 방식에 따라 매월 납부액과 총 이자가 크게 달라집니다. 대출 상담 시 "어떤 상환방식으로 하시겠습니까?"라는 질문에 막힌 적이 있다면, 이 글이 도움이 될 것입니다.

3가지 상환방식 한눈에 보기

1. 원금균등상환

대출 원금을 대출 기간으로 나눠 매월 같은 금액의 원금을 갚는 방식입니다. 이자는 남은 잔금에 대해 계산되므로, 원금이 줄어들수록 이자도 함께 줄어듭니다.

장점

총 이자가 가장 적습니다. 원금을 빠르게 갚아나가기 때문에 전체 이자 부담이 세 가지 방식 중 가장 낮습니다. 또한 원금이 빠르게 줄면서 신용한도에 여유가 생겨 추가 대출에도 유리합니다.

단점

초반 납부액이 가장 큽니다. 첫 달에 가장 많은 금액을 내야 하므로 초기 자금 여력이 필요합니다. 매달 납부액이 달라져 자금 관리가 다소 복잡할 수 있습니다.

2. 원리금균등상환

원금과 이자를 합한 금액을 대출 기간으로 나눠 매월 같은 금액을 납부하는 방식입니다. 초반에는 이자 비중이 크고 원금 비중이 작지만, 후반으로 갈수록 원금 비중이 커집니다.

장점

매달 같은 금액을 내므로 가계부 관리와 예산 계획이 쉽습니다. 자동이체 한 번 설정해두면 연체 걱정도 줄어듭니다. 수입이 고정된 직장인에게 특히 적합합니다.

단점

원금을 갚는 속도가 원금균등상환보다 느려서 총 이자가 더 많습니다. 또한 초반에 이자를 많이 내는 구조라, 대출 초기에 중도상환하면 이미 이자를 많이 낸 상태여서 다소 불리할 수 있습니다.

3. 만기일시상환

대출 기간 동안에는 이자만 납부하다가, 만기일에 원금 전액을 한꺼번에 갚는 방식입니다.

장점

대출 기간 중 월 부담이 가장 적습니다. 이자만 내면 되니까요. 만기 전에 목돈이 들어올 예정이거나, 대출금을 투자에 활용하려는 경우에 선택됩니다.

단점

원금이 전혀 줄지 않으므로 총 이자가 가장 많습니다. 만기 시 원금 전액을 한번에 갚아야 하는 부담이 있고, 목돈을 마련하지 못하면 대출을 연장(대환)해야 하는 상황이 생길 수 있습니다.

실제 이자 차이 비교

1억원, 연 5%, 5년(60개월) 기준으로 세 가지 방식을 비교해보겠습니다.

원금균등과 원리금균등의 총 이자 차이는 약 52만원이지만, 만기일시상환과 비교하면 1,200만원 이상 차이가 납니다. 같은 조건인데 상환방식 하나로 이만큼 차이가 나는 것이죠.

상환 기간에 따른 선택 팁

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