정기예금 가입 전 숙지사항 — 금리·세금·해지·보호까지 체크리스트

목돈이 생겨서 정기예금에 넣으려는데, 어떤 상품을 골라야 할지 막막하셨나요? 금리 숫자만 보고 가입했다가 중도 해지로 이자를 날리거나, 세금 계산을 잘못해서 예상보다 적게 받는 경우가 생각보다 많습니다. 가입 전에 반드시 확인해야 할 7가지를 정리합니다.

1. 세전 금리 vs 세후 금리를 구분하세요

은행에서 광고하는 금리는 대부분 세전 금리입니다. 실제로 받는 이자는 여기서 이자소득세 15.4%를 뺀 금액입니다.

상품 비교 시 반드시 세후 금리로 환산하여 비교하세요. 세후 금리 = 세전 금리 × (1 - 0.154)입니다.

2. 기본금리와 우대금리를 나눠서 보세요

"최고 연 4.5%!"라는 광고 문구 뒤에는 우대금리 조건이 붙어 있습니다. 기본금리는 3.0%인데 우대금리 1.5%를 합친 것일 수 있죠. 우대 조건(급여이체, 카드실적, 앱 로그인 등)을 충족하지 못하면 기본금리만 적용됩니다.

3. 중도해지이율을 반드시 확인하세요

급하게 돈이 필요해서 만기 전에 해지하면 약정 금리 대신 중도해지이율이 적용됩니다. 일반적으로 약정 금리의 30~70% 수준이며, 가입 초기에 해지할수록 이율이 더 낮습니다.

4. 예금자보호 대상인지 확인하세요

2025년 9월 1일부터 예금자보호 한도가 1인당, 1금융기관당 원금+이자 합산 1억원으로 상향되었습니다. 단, 모든 금융상품이 보호되는 것은 아닙니다.

5. 단리인지 복리인지 확인하세요

정기예금은 대부분 단리입니다. 일부 상품(장기 예금, 일부 저축은행)에서 월복리를 제공하기도 하지만 드문 편이에요. 같은 금리라면 복리가 유리하지만, 1~2년 단기 예금에서는 차이가 크지 않으므로 금리 자체가 높은 상품을 우선하세요.

6. 만기 후 자동 처리 방식을 확인하세요

만기일에 출금하지 않으면 은행마다 다르게 처리됩니다.

7. 1억원 초과 시 분산 예치를 고려하세요

예금자보호 한도가 1억원이므로, 그 이상의 금액은 다른 금융기관에 분산하는 것이 안전합니다. 같은 은행의 여러 계좌는 합산되지만, 다른 은행이면 각각 1억원까지 보호됩니다.

정리 — 가입 전 체크리스트